한눈에 보기 — 정기예금과 정기적금은 이자 계산 방식이 완전히 다르다. 정기예금은 넣어둔 원금 전체가 만기까지 이자를 받지만, 정기적금은 매달 넣는 돈이 각각 남은 기간만큼만 이자를 받기 때문이다. 같은 연 3.5% 금리, 같은 600만원을 기준으로 비교하면 한 번에 600만원을 넣는 정기예금은 세전 약 21만원의 이자를 받지만, 매달 50만원씩 12개월 나눠 넣는 정기적금은 약 11만 3천원 수준에 그친다. 목돈을 굴릴지 매달 모을지에 따라 실제로 손에 쥐는 이자가 크게 달라지는 셈이다.
“금리가 같으면 이자도 비슷하지 않을까?”라고 생각하기 쉽지만, 정기예금과 정기적금은 원금이 실제로 은행에
머무는 기간이 다르기 때문에 같은 금리라도 받는 이자 금액은 크게 차이난다. 목돈을 예치할지, 매달 나눠 모을지
고민 중이라면 이 계산 구조부터 이해하고 정하는 게 좋다.
정기예금과 정기적금, 이자 계산 방식부터 다르다
정기예금은 원금 전체를 한 번에 넣고 만기까지 그대로 두는 상품이라 원금 × 금리 × (예치일수/365)
공식으로 이자가 계산된다. 반면 정기적금은 매달 돈을 나눠 넣는 구조라, 첫 달에 넣은 돈은 만기까지 12개월치
이자를 받지만 마지막 달에 넣은 돈은 딱 1개월치 이자만 받는다. 이렇게 매달 납입액마다 남은 기간만큼만 단리로
이자를 계산해 모두 더하는 방식이다(KB Think, 예금·적금 이자 계산 안내).
같은 조건으로 비교해보면
연 3.5% 금리, 12개월 만기를 기준으로 총 600만원을 굴린다고 가정해보자.
| 구분 | 방식 | 세전 이자(연 3.5%, 12개월) |
|---|---|---|
| 정기예금 | 600만원 일시납 | 약 210,000원 |
| 정기적금 | 월 50만원 × 12개월 | 약 113,000원 |
총 납입 원금은 똑같이 600만원이고 금리도 똑같이 3.5%인데, 정기예금 이자가 정기적금보다 약 1.85배 많다.
매달 넣는 적금 납입액은 평균적으로 전체 기간의 절반 정도(약 6.5개월)만 “일하는” 셈이라, 실효 이자율이 명목
금리의 절반 수준으로 낮아지기 때문이다.
세금과 예금자보호 한도도 함께 확인하자
예금·적금 이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수된다. 예를 들어 세전 이자가
100만원이면 154,000원이 세금으로 빠지고 846,000원만 실제로 받는다. 또한 2025년 9월 1일부터 예금자보호
한도가 기존 5천만원에서 1억원으로 상향됐다는 점도 목돈을 은행에 맡길 때 참고할 만하다(예금보험공사·정책브리핑,
2025-09-01 시행). 목표한 금액을 예금으로 굴릴지 적금으로 나눠 모을지 고민된다면
예적금 이자 계산기에 본인 조건을 직접 넣어 비교해볼 수 있다.
자주 묻는 질문
Q. 그럼 무조건 정기예금이 유리한가요?
이미 목돈이 있다면 정기예금이 같은 금리 기준으로 이자가 더 많다. 다만 목돈이 아직 없고 매달 조금씩 모아야
하는 상황이라면 애초에 비교 대상이 아니라 적금이 현실적인 선택이 된다. 목적에 따라 상품을 고르는 것이 맞다.
Q. 정기적금 금리를 예금보다 높게 주는 이유가 이것 때문인가요?
은행들이 정기적금에 더 높은 표면금리나 우대금리를 붙이는 경우가 많은 것도 이런 실효금리 차이를 어느 정도
보완하기 위한 측면이 있다. 상품을 고를 때는 표면금리뿐 아니라 실제 받는 이자 금액을 함께 따져보는 것이 좋다.
Q. 은행 금리는 자주 바뀌나요?
기준금리와 은행 자금 상황에 따라 수시로 바뀐다. 정확한 최신 금리는 전국은행연합회 소비자포털이나 각 은행
앱에서 가입 직전에 다시 확인하는 것이 안전하다.
저축 상품 선택은 단순히 표면금리만 볼 게 아니라 실제 수령 이자, 세금, 중도해지 조건까지 함께 따져야 한다.
구체적인 저축 계획은 본인의 자금 상황에 맞춰 전문가와 상담 후 진행하는 것을 권한다.
이 글은 AI의 도움을 받아 작성되었으며 공개된 최신 정보를 기반으로 합니다.
