한눈에 보기 — 적금이 만기 돼서 통장을 확인했는데 예상했던 이자보다 적게 들어와 당황한 적이 있다면, 이자에도 15.4%의 세금이 자동으로 원천징수되기 때문이다. 결론부터 말하면 일반 적금·예금 이자는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 자동으로 빠지고, ISA나 청년도약계좌 같은 상품을 활용하면 이 세금을 줄이거나 아예 안 낼 수도 있다.
적금이 만기 돼서 통장을 확인했는데 예상했던 이자보다 적게 들어와 당황한 적이 있다면, 이자에도 15.4%의 세금이 자동으로 원천징수되기 때문이다. 결론부터 말하면 일반 적금·예금 이자는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 자동으로 빠지고, ISA나 청년도약계좌 같은 상품을 활용하면 이 세금을 줄이거나 아예 안 낼 수도 있다.
이자소득세 15.4%는 어떻게 계산될까
은행이나 저축은행에서 이자를 지급할 때 금융기관이 자동으로 15.4%를 원천징수하기 때문에 별도로 신고할 필요는 없다. 예를 들어 이자가 100만 원 발생했다면 세금 15만 4천 원이 빠지고 실제로 통장에 들어오는 세후 이자는 84만 6천 원이다.
월 30만 원씩 3년 모으면 세후 이자는 얼마일까
정기적금(단리 방식)에 월 30만 원씩 36개월(3년) 동안 연 3.5% 금리로 납입한다고 가정하고 계산해보면 다음과 같다.
| 구분 | 금액 |
|---|---|
| 납입 원금 합계 | 10,800,000원 |
| 세전 이자 | 582,750원 |
| 이자소득세(15.4%) | 89,744원 |
| 세후 이자 | 493,006원 |
| 만기 시 세후 총 수령액 | 11,293,006원 |
※ 정기적금 단리 방식(월 납입액 × n(n+1)/2 × 연이율/12) 기준 계산 예시이며, 실제 상품의 이자 계산 방식(단리·월복리)과 우대금리 조건에 따라 금액은 달라질 수 있다.
본인의 납입액·기간·금리 조건으로 정확한 세후 수령액이 궁금하다면 예적금 이자 계산기로 직접 계산해볼 수 있다.
세금을 줄이거나 안 낼 수 있는 비과세·저율과세 상품
| 상품 | 세율 | 특징 |
|---|---|---|
| 청년도약계좌 | 0%(비과세) | 만 19~34세 청년 대상, 이자소득 전액 비과세 |
| ISA(서민형) | 0~9.9% | 400만 원까지 비과세, 초과분은 9.9% 저율 분리과세 |
| 조합등예탁금 | 0~5.9% | 신협·농협 등, 1인당 3천만 원 한도로 비과세 또는 5% 저율과세 |
| 일반 예금·적금 | 15.4% | 대부분의 은행·저축은행 상품에 적용되는 기본 세율 |
다만 한 해 이자·배당 등 금융소득이 2,000만 원을 넘으면 초과분은 다른 소득과 합산해 6~45%의 종합소득세율이 적용될 수 있으니, 목돈을 여러 상품에 나눠 예치할 때는 만기 시점을 분산하는 것도 방법이다.
참고: 9월 1일부터 예금자보호한도도 1억 원으로 상향
세금과는 별개로 알아두면 좋은 소식도 있다. 2026년 9월 1일부터 예금자보호한도가 기존 5천만 원에서 1억 원으로 24년 만에 상향된다. 은행·저축은행 등 예금보험 가입 금융기관별로 각각 1억 원까지 보호되므로, 목돈을 여러 금융기관에 나눠 예치하는 전략을 세울 때 함께 고려할 만하다.
자주 묻는 질문
Q1. 적금 이자에는 무조건 세금이 붙나요?
일반 예금·적금은 원칙적으로 15.4%가 원천징수된다. 다만 청년도약계좌, ISA, 조합등예탁금 같은 비과세·저율과세 상품을 이용하면 세금을 줄이거나 면제받을 수 있다.
Q2. 비과세 상품은 아무나 가입할 수 있나요?
청년도약계좌는 연령·소득 요건이 있고, 조합등예탁금은 조합원 가입이 필요한 경우가 많다. 가입 전 각 금융기관에서 본인이 조건에 해당하는지 확인이 필요하다.
Q3. 금융소득이 2,000만 원을 넘으면 어떻게 되나요?
초과분은 다른 종합소득과 합산돼 6~45% 구간의 종합소득세율로 정산되는 금융소득종합과세 대상이 된다.
요약
- 일반 예금·적금 이자에는 15.4%(소득세 14%+지방소득세 1.4%)가 자동으로 원천징수된다.
- 월 30만 원씩 3년, 연 3.5% 금리로 모으면 세후 이자는 약 49만 3천 원 수준이다(예시 기준).
- 청년도약계좌·ISA·조합등예탁금 같은 비과세·저율과세 상품을 활용하면 실수령 이자를 늘릴 수 있다.
이 글의 이자 계산 예시는 특정 금리·기간을 가정한 참고용 수치이며, 실제 상품의 이자율·과세 조건은 가입 시점과 금융기관에 따라 달라질 수 있다. 목돈 운용이나 절세 전략은 개인의 소득·자산 상황에 따라 달라질 수 있으므로 구체적인 결정 전에는 금융기관 또는 세무 전문가와 상담하는 것을 권장한다.
이 글은 AI의 도움을 받아 작성되었으며 공개된 최신 정보를 기반으로 합니다.
