한눈에 보기 — 매달 50만원씩 연 3.5% 금리 정기적금에 넣으면 1년 뒤 세후 이자는 약 9.6만원, 2년이면 약 37만원, 3년이면 약 82만원 수준이다. 적금 이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 원천징수되기 때문에, 통장에 찍히는 세후 이자는 은행이 안내하는 세전 금리보다 항상 적다는 점을 미리 알아둬야 한다. 목표 금액을 정할 때는 원금과 세후 이자를 같이 계산해야 실제 만기 수령액을 정확히 가늠할 수 있다.
"월 50만원씩 3년 모으면 얼마가 될까"라는 질문에 대한 답은 단순히 원금 1,800만원이 아니다. 정기적금은 매달 넣는 금액마다 예치 기간이 다르기 때문에 이자가 단순 계산보다 적게 붙고, 여기에 이자소득세 15.4%까지 원천징수되면서 실제 손에 쥐는 금액은 생각보다 줄어든다.
정기적금 이자는 왜 예금보다 적게 느껴질까
정기적금은 매달 넣는 50만원 각각에 대해 남은 예치 기간만큼만 이자가 붙는 방식(단리 정액적립식)이다. 첫 달에 넣은 50만원은 만기까지 전체 기간 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 50만원은 겨우 한 달치 이자만 받는다. 그래서 "연 3.5% 적금"이라고 해도 실제 체감 수익률은 절반 수준인 약 1.8~1.9%에 가깝다.
기간별 원금·세후 이자 비교
월 50만원씩, 연 3.5% 금리를 가정했을 때 기간별 원금과 세후 이자(이자소득세 15.4% 차감 후)는 다음과 같다.
| 기간 | 원금 | 세후 이자(추정) | 세후 만기 수령액 |
|---|---|---|---|
| 1년 | 600만원 | 약 9.6만원 | 약 609.6만원 |
| 2년 | 1,200만원 | 약 37.0만원 | 약 1,237.0만원 |
| 3년 | 1,800만원 | 약 82.2만원 | 약 1,882.2만원 |
실제 적금 금리는 은행·저축은행마다 다르고, 특판 상품이나 청년 대상 적금은 이보다 높은 금리(연 5~10%대)를 주기도 한다. 위 표는 연 3.5%라는 예시 금리를 기준으로 한 추정치이므로, 가입 전에는 반드시 해당 상품의 실제 금리와 우대조건을 확인해야 한다.
세후 이자를 늘리는 방법
- 비과세종합저축 활용 — 만 65세 이상이거나 장애인 등 요건을 충족하면 일정 한도까지 이자소득세를 면제받을 수 있다.
- 우대금리 조건 챙기기 — 급여이체, 카드 실적, 자동이체 등 은행별 우대금리 조건을 채우면 기본금리보다 1~2%포인트 더 받을 수 있다.
- 정부지원 적금 활용 — 청년도약계좌처럼 정부 기여금이 더해지는 상품은 일반 적금보다 실질 수익률이 훨씬 높다.
자주 묻는 질문
Q. 적금 이자에서 세금은 왜 떼가나요?
이자소득은 소득세법상 과세 대상이라 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 15.4%가 원천징수된다. 은행이 안내하는 금리는 세전 금리이므로 실제 통장에 들어오는 이자는 이보다 적다.
Q. 예금과 적금 중 어느 쪽이 이자가 더 많나요?
같은 금리라면 목돈을 한 번에 넣는 정기예금이 매달 나눠 넣는 정기적금보다 이자가 더 많다. 적금은 나중에 넣은 돈일수록 이자가 붙는 기간이 짧기 때문이다.
내 저축 계획에 맞는 정확한 만기 수령액이 궁금하다면 예적금 이자 계산기로 직접 금액과 기간, 금리를 넣어 계산해볼 수 있다.
이 글은 AI의 도움을 받아 작성되었으며 공개된 최신 정보를 기반으로 합니다. 실제 이자는 가입한 금융상품의 금리·우대조건에 따라 달라질 수 있으니 저축 상품 선택 전에는 반드시 해당 금융기관에서 최신 조건을 확인하고, 투자·금융 결정은 필요시 전문가 상담 후 진행하시기 바랍니다.
